Матеріал «ПЕНСІЙНИЙ «ДЕПОЗИТ». Як підстрахуватися, щоб не залежати від держави у майбутньому» («СХІД now» №8) викликав неабиякий резонанс. На пошту редакції надійшло кілька листів із запитами уточнити той чи інший момент щодо накопичувальних програм страхових компаній. У цих листах читається недовіра – наші люди мають пересторогу щодо всього, що вимагає розставання з грошима, особливо на довготривалий строк. Тож ми знов звернулися до експертів, і готові відповісти на ваші запитання.
Отже, ми писали зокрема про накопичення пенсії за допомогою недержавних структур, а саме – страхових компаній. Насамперед людей зацікавила можливість передавати накопичення у спадщину (на відміну від державних пенсій). Найбільші сумніви викликало питання гарантій.
Які гарантії того, що я відкрию накопичувальну програму, а страхова компанія не прогорить чи просто не піде з ринку? Де мені потім її шукати?
Можливо, ви здивуєтеся, але в Україні страхуванням займаються лише 12 компаній. Усі вони обов’язково проходять аудит: раз на квартал в Україні і раз на рік – міжнародний. У світі всього 4 компанії, які можуть проводити такий аудит. Результати обов’язково оприлюднюються, зокрема публікуються в урядових виданнях.
Нижче фінансовий консультант пояснить про гарантії докладніше. А поки спойлер: якщо навіть щось трапиться з компанією в Україні, її борги сплатить закордонна компанія-перестраховик.
Чому страховіки комунікують з людьми не напряму, а через брокерів? Це якось підозріло. Тобто окрім того, що я віддаю гроші компанії, я ще маю сплатити посереднику?
Роботу брокерів-консультантів оплачуєте не ви, а власне компанія, тут перейматися не варто. Навпаки, ви можете розраховувати, що після підписання угоди консультант залишиться з вами і буде супроводжувати весь термін договору, допомагаючи порадами та розрахунками. Наприклад, щодо податкової знижки.
А що таке «податкова знижка»?
Якщо ви працюєте офіційно і сплачуєте 19,5% податків, то відкривши поліс із накопичення, ви можете наступного травня звернутися до податкової за податковою знижкою і повернути до 18% від щорічного внеску.
Для цього потрібно лише написати за формою заяву, прикріпити копію поліса і платіжки.
Якщо батьки відкрили поліс ще й на дітей, то вони можуть отримати податкову знижку на себе і до 50% від передбачених 18% – за малечу.
Якщо у мене довгостроковий договір, а гроші терміново знадобилися, я можу їх забрати достроково? На яких умовах?
Поліс можна поставити на паузу чи припинити достроково – такі можливості прописані в угоді. На яких умовах це робить кожна з компаній, треба вивчати окремо, але зрозуміло, що певний відсоток від очікуваної суми ви втратите.
Що таке «додатковий інвестиційний дохід»? З чого він складається? Ви написали, що страхові компанії не мають права виводити гроші українців за кордон, але хіба у нас зараз можна безпечно у щось інвестувати?
Ваші гроші не просто лежатимуть на рахунку, а будуть працювати, приносити дохід від інвестиційної діяльності компанії та помножувати ваш внесок.
Ми рандомно попросили консультантку однієї з компаній обрахувати накопичувальну програму без убезпечення на 20 років з платежем 20 тисяч гривень на рік. Гарантована сума, яка буде зазначена в договорі, становить у цьому випадку 491 498 гривень. Додатковий інвестиційний дохід буде нараховуватися, виходячи із результатів інвестдіяльності компанії, але орієнтовна загальна сума виплати за цією програмою становитиме від 1 000 000до 1 200 000 гривень. Тобто інвестиційна складова станом на зараз збільшить гарантовану суму щонайменше вдвічі.
У законі чітко вказано, куди страхові компанії можуть вкладати гроші і отримувати прибуток – це облігації внутрішнього державного займу, облігації Кабміну, золото, нерухомість, надання кредитів банкам, які мають відповідні рейтинги. Ніяких сумнівних бізнес-проєктів з приватними особами, які могли б відмивати гроші, бути не може. Свої інвестиційні портфелі кампанії зазвичай не розкривають, але публікують регулярні звіти, де кожен може побачити показники прибутковості. Їх варто подивитися перед тим, як обрати власне компанію.
І так, купуючи поліс, ми інвестуємо в економіку України, її майбутнє відновлення та розбудову.
А раптом всі накопичені гроші з’їсть інфляція?
Ви можете застрахуватися і від інфляційних ризиків, якщо додатково сплатите опцію індексації свого внеску – вона передбачена.
Закон про страхування в Україні застарілий, багато сучасних реалій не враховано, потім у суді нічого не доведеш. Хіба це не ризик?
Насправді новий Закон України «Про страхування» набрав чинності 19 грудня 2021 року. Однак замінити профільний закон, ухвалений ще 28 років тому, він зможе з 1 січня 2024 року, тобто ось-ось. У ньому суттєво осучаснені вимоги до ліцензування страховиків, оцінки їхньої платоспроможності та ліквідності, корпоративного управління й управління ризиками, припинення діяльності компаній, передавання страхового портфеля тощо.
Зокрема для страховиків відкрилася можливість отримати одну ліцензію замість багатьох на кожен окремий вид послуг – за умови бездоганної ділової репутації, яку тепер закон офіційно вимагає як зобов’язання. Законом виділяється 5 класів у межах страхування життя (life) та 18 класів за напрямком non-life-страхування. Поєднання напрямків неможливе, адже для кожного класу встановлено відповідний рівень статутного капіталу.
Щодо змін для споживачів, то закон передбачає обов’язкову реєстрацію посередників і встановлює вимоги до їхнього навчання та рівня компетентності. За кордоном вже давно існує реєстр таких фахівців, він дає можливість вивчити досвід консультанта, відгуки щодо його роботи. Тепер і у нас на сайті Нацбанку будуть розміщені фото та інформація про кваліфікацію консультантів. Зворотній зв’язок від отримувачів послуг впливатиме на сертифікацію фахівців.
Сергій ПРОКОПЦЕВ, фінансовий консультант:
– Можна виокремити 4 гарантії діяльності страхових компаній: історичні, юридичні, аналітичні та фінансові.
Історичні – це про те, як довго компанія працює на ринку, її репутація. Є мастодонти, які працюють на цьому ринку понад 200 років. Наприклад, PZU, яка була створена 1803 року у Східній Прусії (наразі вона є польською, в Україні працює з 2003 року). Або компанія KD Life, створена у 1846 році в Австро-Угорщині. Одразу зрозуміло, що якщо стільки років компанія виконувала свої обов’язки, їй можна довіряти.
Юридичні гарантії. Усі компанії повинні мати статут, зареєстрований у Міністерстві юстиції, та відповідні ліцензії. Будь-хто може перевірити, де зареєстрована компанія, хто її власник, хто є бенефіціарами, скільки вона працює на ринку, якими видами діяльності займається тощо.
Фінансові гарантії переплітаються з юридичними. По-перше, є статутний фонд, який на сьогодні має складати 10 мільйонів євро – ці кошти мають бути на рахунку компанії. Ліцензії видаються компанії тільки тоді, коли вона доведе свою платоспроможність за певними розрахунками. Наприклад, компанія має зобов’язання перед клієнтами на 400 млн гривень. На випадок, якщо раптом всі страхувальники завтра помруть, і потрібно буде виплатити одночасно всю суму, у компанії на рахунку має бути коштів на 5% більше від суми, яка це все покриє.
Крім того, завжди є перестраховик – це компанії, які за законом повинні бути розташовані в іншій країні і на їхніх рахунках має бути грошей вже на 10% більше від загальних зобов’язань страховиків.
Щодо аналітики, то всі напевне знають, що рейтинг фінансової спроможності вимірюється чотирма показниками: a, b, c, d. Так от, власне держава Україна балансує між b і c. А от лайфові страхові компанії мають фінансові рейтинги a, a+ ба навіть 2a.